数字普惠金融与商业银行存贷关系研究——基于省际数据开题报告

1. 研究目的与意义

普惠金融已经在我国得到了十几年的发展，也最早在2012年得到了政策上的支持，2015年国务院提出《推进普惠金融发展规划（2016——2020年）》（下文通称普惠金融规划），对我国普惠金融发展方向，发展目标以及基本原则做出了明确规划。2020年正是我国普惠金融规划的结束之年，我国普惠金融在十年间已从线下普惠金融时期，迅速过度到了目前的数字普惠金融新时期。同时，2020年疫情爆发，在此后的两年不断反复，让众多微小企业以及低收入人群处境更加艰难。

而数字普惠金融一方面凭借现代信息技术与普惠金融的结合，突破地域、时空等方面的限制，提高了金融渗透性和可负担性，能够在一定程度上帮助中小企业度过难关，另一方面，数字普惠金融能够缓解相对贫困，促进共同富裕，帮助到低收入人群。数字普惠金融最根本的优势在于远超于传统金融的覆盖广度，第一，数字普惠金融可以覆盖更广的区域，数字普惠金融以更低的成本将金融服务触及到传统金融难以触及的偏远落后地区，获得更多的客户，也为金融机构带来更多的存款与贷款；第二，可以覆盖更广的群体，数字普惠金融降低了客户准入的门槛，使中小企业、个人消费者得到了以往难以获得金融服务，这使得他们获得了度过难关，乃至更进一步的机会，从而创造更多财富，因此创造了更多存款。

存款与贷款对于银行业来说是最根本的业务，对于整个社会经济发展来说也是绝不可缺少的重要一环。对于银行来说，存款是银行一切业务的基础，只有获得了更多存款，才能放出更多贷款，进而获取更多的利差收入。而对于整个社会的企业来说，企业在宏观经济运行良好的时候获得融资，才能更好的发展，创造更多的财富，进而创造更多存款形成良性循环；而对于特殊时期的企业，获得贷款，才能有机会度过难关。对于需要贷款的个人来说，数字普惠金融也给予了更低门槛的个人贷款，使得个人获得提高自己的机会，创造出更多的个人贷款。

2. 研究内容和预期目标

写作提纲：

第一部分：引言和文献综述

（1）背景分析以及研究意义

（2）文献回顾

（3）研究方法、研究思路和结构安排

第二部分：理论分析

（1）对普惠金融概念、要素、影响因素等进行阐述

（2）采用文献分析法，在各类学术平台和数据库搜集商业银行普惠金融业务发展和经营绩效的相关文献，通过现有的研究内容进行梳理。

第三部分：现状分析

（一）对普惠金融发展现状分析

（二）对我国各省市、地区金融业，存贷款业务发展现状进行分析

第四部分：实证分析

本章在前文假设、理论分析以及现状分析的基础上，利用三十一省市的样本数据，基于北大普惠金融指数，通过建立面板数据模型实证分析数字普惠金融业务对各省市存贷款业务的具体影响。本章分为两小部分，第一部分是以三十一省市总体为样本，分析数字普惠金融发展对全国各省市存贷款业务的影响；第二部分将三十一省市分为东部、中部、西部三个地区，研究在不同的地区中数字普惠金融带来影响大小的差别。

（1） 普惠金融业务发展指数的度量主要包括：北大普惠金融指数、数字金融覆盖广度、数字金融使用深度、普惠金融数字化程度。

（2） 控制变量包括GDP、CPI、第一产业增加值占比、财政支出占GDP比例、地区人口。

第五部分：结论及意见

最后在理论分析和实证分析的基础上，得出数字普惠金融对银行业机构存贷款业务发展的影响，并提出相关建议。

3. 国内外研究现状

(一)数字普惠金融研究综述

联合国在2005年国际小额信贷年会中提出普惠金融一词，并将普惠金融定义为：“高效、全方位、便捷地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系”。国外学者对于普惠金融的研究多集中于数字金融发展的宏观效应，regan and paxton（2003）认为普惠金融即能包含反应地理渗透性的金融深度，又能反应经济主体使用状况的金融宽度。fuller and mellor（2008）认为普惠金融发展的目标在于提高整个社会的金融福祉。sarma和pais(2011)指出普惠金融的发展能促进社会经济的发展。german和luisa (2017)认为普惠金融是使经济可持续的关键工具。

我国学者对数字普惠金融的研究主要集中在数字普惠金融与地区经济增长，数字普惠金融与收入差距、减贫效应，数字普惠金融与中小企业融资等方面

4. 计划与进度安排

1、2022年11月30日-2022年12月1日：完成选题

2、2022年12月1日-2022年12月31日：阅读大量资料并选取有用资料待用，积累最新信息，完成开题工作

3、2022年1月1日-2022年1月31日： 上交详细的论文提纲，等待老师的指导意见

5. 参考文献

[1]沈斌,韦庆文.商业银行普惠金融发展绩效影响因素研究[j].特区经济,2018(4).

[2]应展宇,张夏晗.双重竞争约束下中国商业银行绩效变化研究[j].中央财经大学学报,2020(7).

[3]苏冬蔚,陈纯纯,许振国等.商业银行社会网络与微型金融可持续发展[j].经济研究,2017(2).