1. 研究目的与意义
受到2020年新冠疫情影响，世界各国的经济都受到了极大的冲击，经济衰退、外汇贬值、产出停滞不前等现象冲击着世界金融体系，2020年起，世界主要经济体都采用超宽松的货币政策并叠加财政政策的刺激来促进消费和投资，使得许多oecd国家的工业产出已经恢复至较高水平，很多国家的经济取得了实质性的进展。随着金融自由化浪潮与非银金融机构的崛起，更多以创新为驱动力的金融科技出现，它们的出现会给金融体系造成系统性风险，威胁金融体系的稳定，如由金融创新驱动的银行监管套利活动——“影子银行”，就会严重危及到实体经济。但是金融科技也在对正规金融体系起到补充作用，使银行更好地为客户提供金融服务，对小微企业、绿色产业以及科创产业加大支持力度，进而适应历史潮流，迎合时代需求。
根据人民银行的定义，金融科技是旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。金融科技的主要底层技术变量主要包括人工智能、大数据、云计算、区块链。
其中人工智能的生物识别与语言识别功能可以运用于线上开户、线上支付以及智能客服等，而最重要的机器学习功能可以运用于银行的智能投顾业务，进而极大地提高银行的效率。
2. 研究内容和预期目标
（一）研究内容：
本文以商业银行作为研究对象，探讨在金融科技创新不断深化的背景下，通过对2016-2020年中国省级层面数据进行分析，剖析金融科技深化以及金融科技的普惠金融效应对银行业竞争格局的影响，进而得出金融科技对银行业竞争是否具有“挤出效应”或“激励效应”。本文按照“理论整理——数据分析并建立模型分析——相应的对策建议”的思路展开研究写作。
（二）拟解决的关键问题
3. 国内外研究现状
| （一）国外研究现状 国外学者对于金融科技对银行业竞争的影响进行了大量研究，主要研究如下： Hauswaldamp;Robert(2003)研究发现技术进步如何在两个方面影响银行业竞争，并得出技术进步可以增加银行盈利并且使银行可以更加便利地获取信息的结论，该结论同样可应用于保险市场与证券市场。Silva (2019)通过对多个国家金融服务的分析研究指出金融科技越来越全球化，并且金融科技可以节约银行业的人力资源成本和提高银行经营效率，但是存在减少银行收入和使银行业工作岗位流失的影响。Drasch et al.(2018)研究分析金融科技与金融科技公司之间合作的具体方式并指出金融科技的发展并不总是加剧银行竞争。Jagtianiamp; Lemieux（2018）研究发现金融科技可以填补银行具有挑战性的信贷缺口并且在金融科技不发达的地区，银行竞争不强。Thakor（2020）通过研究金融科技在支付系统、信贷市场和保险方面的创新得出金融科技与银行业的相互作用的结论，金融科技会促使银行推出自己的平台或者收购其他P2P平台等方式来保持自己的竞争优势。Banna et al.(2021）通过分析24个OIC国家534家银行的数据，得出结论：基于金融科技的金融包容性对于银行的冒险行为的控制程度更高，可以减少银行风险承担并增加伊斯兰会议组织国家之间的金融流动性。 （二）国内研究现状 随着金融科技深化，创新逐渐成为一个企业在全国竞争甚至国际市场中的立足之本，金融行业越来越注重创新的重要性，不断加大对于金融科技创新的投资。近年来国内学者对于金融科技的研究亦是层出不穷，主要包括金融科技对商业银行盈利、竞争格局以及对企业融资能力的影响。 杨敏和武士杰（2020）系统总结科技创新对银行业的发展总共分为三个阶段，分别是金融IT阶段、互联网金融阶段以及金融科技阶段。而伴随着2020年新冠疫情的来临，金融科技再次发挥了不可或缺的作用，肖宇等（2020）指出数字时代下新冠疫情抗疫期间，金融科技具有帮助银行业降低物理场所经营风险以及实现精准滴灌资产投放的功能。针对金融科技对银行业具体影响，孟娜娜等（2020）研究指出金融科技的产业化发展对于银行业的竞争格局具有显著额的空间地理效应并提出两种作用渠道。郭峰等（2017）通过对335个地级市互联网发展指数的分析得出结论即互联网金融的发展呈现出一定的地区集聚效应。赵权伟等（2021）研究指出金融科技对于经济越发达、越靠近中部与东部地区以及地区的金融市场规模越大的银行业竞争水平越具有显著的促进作用。 就金融科技对银行经营的具体影响，熊健等（2021）进行具体分析发现金融科技与银行经营绩效之间呈现先抑制后促进的非线性关系，即随着金融科技水平的提高，金融科技对银行业技术溢出效应逐渐增强。刘孟飞和蒋维（2020）就十年的中国68家商业银行的面板数据进行对比分析大仙金融科技对银行业盈利能力有显著的促进作用，但随对成本效率的提高有一定阻碍作用。而就银行业发展普惠金融方面，龚晓叶和李颖（2020）研究发现提高金融科技企业的技术输出能力可以帮助银行业实现保本微利的普惠金融风险定价机制，帮助银行业客服普惠金融业务存在的悖论。而孟娜娜和粟勤（2020）经过全国31个省份的面板数据分析发现金融科技对普惠金融既具有“挤出”效应的同时，还兼具“鲶鱼效应”。金融科技与银行业竞争对于实体经济也起到一定正向作用，叶莉和王荣（2021）研究指出金融科技于银行业竞争共同作用有助于减弱融资约束对企业技术创新的抑制作用，并且银行业竞争可以促进金融科技缓解企业的融资约束。汪洋等（2020）通过对八年的A股上市公司数据分析发现银行业竞争对于金融科技与企业发展起到一定的调节作用，有助于金融科技缓解传统金融供给的两大难题。 (三)文献评述 从上述文献看出，国外学者在对金融科技下的银行业竞争的课题研究上着重于建立模型并运用世界多国银行数据进行实证分析，国内学者善于建立数理模型并运用国内多数银行相关面板数据，挑选关键变量，然后进行研究剖析并结合国内当前现状进行综合分析。因此本文也将通过实际数据并挑选关键变量进行实证分析，得出金融科技对银行业竞争的影响。
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4. 计划与进度安排
2022.11.1-2022.12.31 选题、开题、确定写作调研提纲，文献收集、整理分析
2022.1.1-2022.1.18实地调研、提交资料、整理分析
2022.1.19-2022.3.31撰写、提交论文初稿，中期检查
5. 参考文献
| [1] Hauswald R B H , Marquez R S . Information Technology andFinancial Services Competition[J]. Review of Financial Studies, 2003,16(3):921-948. [2] Silva L D . FinTech: Athreat or an opportunity? A perspective on the impact of FinTech on transactioncost of retail banks. 2019. [3] Drasch B J , Schweizer A, Urbach N . Integrating the ''''Troublemakers'''': A taxonomy for cooperationbetween banks and fintechs[J]. Journal of Economics and Business, 2018,100(NOV.-DEC.):26-42. [4] Thakor A V . Fintech andbanking: What do we know?[J]. Journal of Financial Intermediation, 2020, 41. [5] Banna H ,Hassan M K ,Rashid M . Fintech-based financialinclusion and bank risk-taking: Evidence from OIC countries[J]. Journal ofInternational Financial Markets, Institutions and Money, 2021, 75. [6] Jagtiani J ,Lemieux C . Do Fintech Lenders PenetrateAreas That Are Underserved by Traditional Banks?[J]. Journal of Economicsamp; Business, 2018,100（NOV.-DEC.):43-54 [7]杨敏,武士杰.科技创新与银行业发展:演进历程及展望[J].新金融,2020(12):33-37. [8]肖宇,李诗林,梁博.新冠肺炎疫情冲击下的银行业金融科技应用:理论逻辑、实践特征与变革路径[J].金融经济学研究,2020,35(03):90-103. [9]孟娜娜,粟勤,雷海波.金融科技如何影响银行业竞争[J].财贸经济,2020,41(03):66-79. [10]郭峰,孔涛,王靖一.互联网金融空间集聚效应分析——来自互联网金融发展指数的证据[J].国际金融研究,2017(08):75-85. [11]赵权伟,易昌军,范小群,杨凤英,谭靖思,杨柳.金融科技发展与银行业竞争——垄断效应或激励效应[J].区域金融研究,2021(05):61-70. [12]熊健,张晔,董晓林.金融科技对商业银行经营绩效的影响：挤出效应还是技术溢出效应?[J].经济评论,2021(03):89-104. [13]刘孟飞,蒋维.金融科技促进还是阻碍了商业银行效率?——基于中国银行业的实证研究[J].当代经济科学,2020,42(03):56-68. [14]龚晓叶,李颖.金融科技对普惠金融“悖论”的影响——基于中国银行业风险承担水平的证据[J].证券市场导报,2020(09):33-43. [15]孟娜娜,粟勤.挤出效应还是鲶鱼效应：金融科技对传统普惠金融影响研究[J].现代财经(天津财经大学学报),2020,40(01):56-70. [16]叶莉,王荣.金融科技、银行业竞争与企业技术创新[J].现代经济探讨,2021(06):49-57. [17]汪洋、何红渠、常春华. 金融科技,银行竞争与企业成长[J]. 财经理论与实践, 2020, 41(5):8. [18]邱晗,黄益平,纪洋.金融科技对传统银行行为的影响——基于互联网理财的视角[J].金融研究,2018(11):17-29. [19]盛天翔,范从来.金融科技、最优银行业市场结构与小微企业信贷供给[J].金融研究,2020(06):114-132. [20]侯世英,宋良荣.金融科技背景下中小银行转型研究:背景、战略布局与建议[J].当代经济管理,2019,41(05):85-91. [21]尹应凯,艾敏.金融科技、银行业结构与中小企业融资——基于新结构经济学的视角[J].上海大学学报(社会科学版),2020,37(02):19-32. |
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